Sicher gehört es zu deinen größten Träumen, eine eigene Immobilie zu besitzen. Mit diesem Ziel befindest du dich in guter Gesellschaft: Aus einer repräsentativen YouGov-Umfrage geht hervor, dass die Mehrheit aller Deutschen von den eigenen vier Wänden träumt. Stolze 68 Prozent aller Bundesbürger möchten sich eine eigene Immobilie kaufen, allerdings fehlt 43 Prozent hierfür noch das nötige Kapital. Damit der Traum vom Eigenheim wahr werden kann, sollte die Finanzierung vorab gut durchdacht werden.
Was ist eine Baufinanzierung?
Wenn du einen Kredit aufnimmst, damit du dir eine Immobilie oder ein Grundstück kaufen kannst, ist die Rede von der sogenannten Baufinanzierung. Auch die Nebenkosten des Kaufs, beziehungsweise des Baus eines Objekts sind im Rahmen der Baufinanzierung abgedeckt. Bei den Nebenkosten kann es sich zum Beispiel um Kosten für Immobilienmakler, Notare und Grundbücher handeln.
Im Vergleich zu anderen Konsumdarlehen sind Baufinanzierungen recht hoch und punkten mit attraktiven Konditionen. Weil der Kreditgeber die finanzierte Immobilie meist als Sicherheit nutzt, fallen die Zinskosten niedrig aus.
Ablauf einer Baufinanzierung
Der Kauf oder Bau eines eigenen Objekts ist eine Mammutaufgabe und kann dich schon einmal an deine Grenzen bringen. Damit dein Vorhaben nicht in der Sackgasse endet, kommt es vor allem auf eine gute Vorbereitung an.
In einem ersten Schritt überprüfen wir gemeinsam mit dir deine Finanzen. Bereits vor der Beantragung des Darlehens sollten deine Unterlagen vollständig vorliegen. Andernfalls ist die Gefahr groß, dass dein Traumobjekt schon weg ist, wenn du alle Dokumente zusammengestellt hast. Ganz wichtig ist, dass du Folgendes parat hast:
– gültiges Ausweisdokument (zum Beispiel Reisepass oder Personalausweis)
– letzte drei Gehaltsabrechnungen + Dezember Vorjahr
– Renteninformation (Renteneintritt und voraussichtliche Rentenhöhe)
– bei bestehenden Krediten – Kreditvertrag + Aktueller Kontostand
Wenn du selbstständig tätig bist, benötigen wir noch deine letzten beiden Steuererklärungen, deine Steuerbescheide der letzten zwei Jahre sowie deine aktuelle BWA + Dezember Vorjahr.
Bist du bereits stolzer Immobilienbesitzer, sind folgende Unterlagen vorzulegen:
– Kreditvertrag + aktueller Kontostand
– aktuelles Grundbuch (hier helfen wir gerne und ziehen dieses mit Vollmacht)
– gegebenenfalls Mietverträge (bei Mieteinnahmen)
Wenn du noch nicht direkt auf Anhieb alle Unterlagen beisammen hast, ist dies nicht weiter problematisch: Wir helfen dir gerne dabei, die Belege anzufordern. Dank unserer Erfahrung wissen wir, bei welchen Stellen welche Unterlagen angefordert werden müssen.
Sobald wir deine Einnahmen und Ausgaben kennen und über dein mögliches Vermögen Bescheid wissen, können wir berechnen, ob und zu welchem Preis du dir eine eigene Immobilie leisten kannst. Die zentralen Aspekte bei unseren Berechnungen sind:
– die Dauer der Zinsbindung (bis 30 Jahre möglich)
– der monatliche Aufwand (Zins und Tilgung)
– Sondertilgungsmöglichkeiten (bis 10 Prozent p.a.)
– Förderprogramme (zum Beispiel KfW-Darlehen und die Wohn-Riester Förderung)
Baufinanzierung trotz negativer SCHUFA
Ein schlechter SCHUFA-Wert erschwert den Abschluss einer Baufinanzierung. Solltest du jedoch einige andere wichtige Voraussetzungen erfüllen, kannst du meist auch trotz negativer SCHUFA einen günstigen Kreditvertrag abschließen. Deine schlecht bewertete Bonität hat vergleichsweise hohe Zinsen zur Folge. Dafür kannst du aber bei der Abschlussfinanzierung meist von günstigeren Zinsen profitieren, wenn zum Zeitpunkt der Beantragung deine SCHUFA-Einträge wieder positiv sind.
Den Traum von den eigenen vier Wänden ohne Eigenkapital erfüllen
Grundsätzlich ist eine Baufinanzierung auch ganz ohne Eigenkapital möglich. Die alte Faustregel “20 Prozent Eigenkapital sind Pflicht” ist längst überholt. Jedoch sollten einige andere Punkte stimmen, wenn du dir eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital zutraust. So solltest du ein regelmäßiges Einkommen und einen guten SCHUFA-Score haben. Außerdem befindet sich das Finanzierungsobjekt im besten Fall in einer attraktiven Lage und ist in einem guten Zustand.
Wir raten dir dazu, nicht ganz ohne Eigenkapital in eine Baufinanzierung zu gehen. Du musst immer damit rechnen, dass sich deine finanzielle Situation plötzlich verschlechtern kann. Solltest du deinen Job verlieren oder dir beispielsweise ein neues Auto anschaffen müssen, kann es schnell passieren, dass du deine monatlichen Rückzahlungsraten nicht mehr bedienen kannst. Gehe deshalb kein unnötiges Risiko ein und achte darauf, zumindest ein wenig Eigenkapital bei der Beantragung einer Baufinanzierung vorweisen zu können.
Alles halb so wild
Eine Baufinanzierung ist ein komplexes Thema. Lass dich deshalb eingehend von uns über deine individuellen Chancen und Risiken informieren und vereinbare am besten noch heute einen Termin für eine unverbindliche Vorab-Beratung. Wir freuen uns auf deine Anfrage und sind davon überzeugt, dir bei deinem Vorhaben ganz unkompliziert unter die Arme greifen zu können.
Hier kannst du bereits unsere Checkliste herunterladen. Der Checkliste kannst du entnehmen, welche Dokumente du für deine Baufinanzierung vorlegen musst.